東北網哈爾濱11月29日電 汽車消費信貸本來是金融市場上的一個『香餑餑』，然而近幾年該金融產品在各大國有商業銀行卻出現了不令人看好的前景。

    據了解，到今年年底,我國的車貸業務有望突破2000億元。而至今，車貸壞賬已打破1000億大關。據哈爾濱市金融人士透露，目前哈爾濱市已有30%的私車貸款無法收回。因此，近日哈爾濱市部分銀行再次停辦了汽車貸款業務。

    記者了解到，哈爾濱市各大國有商業銀行近日幾乎都在對年內的車貸還款狀況進行逐筆核對，同時聯合汽車經銷商、保險公司或擔保公司全力進行車貸壞賬追討。一場車貸壞賬追討風暴正在興起。

    銀行：車貸暫停辦，加急追欠款

    11月18日，哈爾濱市道裡區某出租車司機孫先生因舊車報廢，准備貸款買輛新的捷達車。可當他把一切手續准備好了來到哈市西大直街上的農業銀行宏博支行後卻發現，營運車輛貸款業務已於近日停辦。孫先生心裡犯了嘀咕：怎麼車輛貸款又停辦了？他記得今年三四月份時車貸已經被恢復辦理了。銀行工作人員告訴他：什麼時間纔能辦理車貸還不一定，恐怕最快也要等到2005年年初。

    記者了解到，時值年底，哈爾濱市各大銀行、汽車經銷商、保險公司和擔保公司都為催討車貸發愁。據哈市一家在車貸領域非常成功的銀行有關人士介紹，目前該行車貸呆、壞賬近千萬，銀行辦車貸似乎已經走進死胡同。

    哈爾濱市農業銀行負責車貸業務的工作人員告訴記者：『農業銀行已經暫停了個人汽車消費貸款業務。以前銀行鼓勵發放汽車貸款，反倒讓一些不守信譽的客戶鑽了空子。現在到了年底，是要見工作成績的時候了，大部分銀行車貸業務部都在忙著追討車貸呆、壞賬。』

    該工作人員披露，辦理車貸業務的整個鏈條中大致包括銀行、汽車經銷商、保險公司或擔保公司三個環節，最初辦貸款是銀行或者汽車經銷商們主導。那時，銀行鼓勵辦車輛貸款，都是銀行主動去找汽車經銷商。經銷商還經常端架子，辦理車貸的業務人員通常要請經銷商們吃飯喝酒纔能『拿下』一宗貸款生意。可是，隨著近期借貸不還、惡意欠貸比例的急速攀昇，各大銀行紛紛抬高了車貸門檻。目前，為了降低風險，部分銀行停辦了車輛貸款業務。

    經銷商：成立催討隊追賬

    哈爾濱市一家汽銷公司負責人方明告訴記者，在他們的1100多筆汽車貸款業務中，還有100多人拖欠車款，他們這幾天正在抓緊催討。一家汽車城的負責人孫某也承認，該公司3％的車貸業務存在拖欠情況，大部分是當事人惡意欠款，少數是因為客戶疏忽沒有按時償付車款。孫某告訴記者：『我們首先會讓按揭部和營銷部配合銀行進行催討，實在討不來，就用法律程序來解決。』

    據業內人士透露，被拖欠購車貸款的情況在汽車經銷商中間很普遍，只是各家被拖欠的比例和程度不同而已。據悉，對於那些惡意欠款的客戶，汽車經銷商催討通常分為四個具體步驟：電話催討，上門催討，發律師函和向法院起訴。但通常，經銷商們也不希望將客戶告上法院，這樣需要花費很長時間、精力和金錢。

    南崗區的車商孫先生告訴記者，自己公司為了避免損失，曾將不還貸的車主告上法庭，但這樣的官司即便贏了也依舊是件麻煩事。因為車主不配合，使車在拍賣時因沒有車主身份證而無法進行，還得再由法院開強制執行證明。而且，車折舊率很高，以拍賣款還銀行貸款，有時一輛車要賠3?5萬元。他苦笑著告訴記者，現在經銷商不是忙著賣車，而是在到處追賬。

    為減少拖欠情況，許多汽車經銷商表示今後將加強貸前的調查和審核，提高貸款門檻；另外，他們還准備加強車貸催討隊伍的建設。經銷商李某告訴記者：『我們公司的催討隊不僅為本單位服務，還可以轉租給其他經銷商和銀行、保險公司、擔保公司，我們向他們收取催討服務費。』

    擔保公司：有可能為壞賬埋單

    『擔保公司暫時看來是盈利的，但是在年底呆、壞賬沒有被最後清查之前，沒法知道自己最終的利潤會是多少，是盈利還是虧損。現在掙的錢很有可能要為將來的呆、壞賬埋單。』哈爾濱市南崗區宣化街一家投資擔保公司的老板張女士告訴記者。張女士的擔保公司擁有40多名員工，在哈爾濱市擔保公司行業中算是規模大的一家。她認為，雖然汽車消費貸款的火暴給自己的擔保公司帶來很多利潤，但她仍對公司的盈利前景感到擔懮。

    據了解，年底前是汽車貸款呆、壞賬發生的高峰期。目前，擔保公司正在利用年底這段時間清查車貸業務，定期和銀行交換意見，追討貸款人債務。

    張女士告訴記者，不能按時還貸的年輕人呈現居多趨勢，大多在25歲到35歲之間，這些人大多正處於事業的初創期，一般買的是中低檔次的車，其不還款的原因多種多樣，不還貸的時間大多發生在購車一年之後。不過，由於不切實際地進行超前消費，或者自己的謀生計劃不切實際，有的人在購車一兩個月以後就無力還貸了。

    借貸不還的四大原因

    通過與幾位汽車銷售商交談，記者發現『惡意欠貸人』主要集中於四類情況：一、車主鑽車貸辦理審查手續的『空子』，蓄意騙貸。來自哈爾濱市法院的信息顯示，不少拖欠車貸的被告，其實並不具備購車的實力，根本還不起貸款。而銀行在審查購車人貸款手續時存在漏洞，為收不回貸款埋下了隱患。二、新車降價導致還貸成本加大。去年30萬元買的本田轎車，今年降到26萬元，車價縮水，這容易使車主心理不平衡，他們覺得自己以前買的車不斷貶值，與其還貸，不如再買一輛車。三、懲罰措施不到位。目前，對於車主不還款，經銷商和銀行只能反復催促，實在沒轍纔告到法院，而即使是這樣，最終不過是將車拿到舊車市場拍賣，以抵車款。對車主來說，沒有嚴厲的懲罰措施。四、經銷商的惡意競爭。一年前，哈爾濱車市出現一個怪現象，無論賣車店面大小，都能提供車貸服務，這與嚴肅的金融產品形成鮮明對比。為了獲得更多客戶，經銷商競相壓低手續費，減少資質的審查，導致惡性競爭，使一些不符合貸款條件的人渾水摸魚，不費吹灰之力便得到貸款。

    據某位銀行業人士介紹，貸款收不回來，銀行、保險公司或者擔保公司都將蒙受巨大的損失。有的專業銀行將保險公司告上法庭，因此在2003年，國有保險公司紛紛退出車貸擔保市場，保監會甚至已經做出了不與銀行合作的決定，所以目前銀行通常和投資擔保公司合作辦理貸款。另外，當前中國汽車消費貸款出現的履約保證保險賠付率過高、中國信用制度缺位，也是保險公司保證保險業務曾經一度停止的主要原因。

    《細則》出臺規范市場

    哈爾濱市金融業多位專家分析，銀行有30%私車貸款無法收回，需要引起高度重視。現行車貸規定的貸款期限最長不超過5年，而車貸大多是這兩年發放的，因此，車貸壞賬將在2005年前後集中顯現出來。而且，由於2005年正是我國加入世貿組織後汽車市場結構的調整時期，消費者更換新車型的熱潮將加劇車貸風險的產生。

    2003年10月，中國出臺《汽車金融公司管理辦法》。《辦法》中，自用車的首付比例被規定為20％以上，商用車和二手車貸款的首付款比例更是提高到了30％和50％。據了解，這個比例是根據業務量的統計分布，壞賬率、風險的比重來制定的，風險大的，首付比例大些。對於加大商用車的首付比例，專家大多認為是合理的。『要擠掉車貸壞賬，防范風險的意識就要提高一倍，《辦法》使用首付比例翻番的辦法，一定程度上可以解決這個問題。』銀行有關人士表示。同時，《辦法》使汽車金融公司擁有了從事汽車金融業務的合法地位，打破了銀行在車貸上的壟斷地位。目前，消費者從中資國有銀行獲得汽車消費貸款越來越難，而一些銀行因為車貸風險太高，追繳壞賬太難也在不斷抬高車貸門檻。於是，有購車需求的客戶開始把目光轉向貸款利率雖高、申請程序卻相對簡單的汽車金融公司。今年11月12日又頒布了《汽車金融公司管理辦法實施細則》，這意味著汽車金融公司進入實際操作階段，我國汽車消費信貸從此邁進多元化、專業化、金融與非金融公司並存競爭的新時代。