東北網9月26日電 『秘密對保險欺詐行為進行調查』，日前，省內某電視臺正在熱播以保險業為背景的26集電視劇《誠信無價》，劇中揭開了『保險獨立調查人』這一新興職業的面紗。而近日，隨著哈市又一家保險公司宣布建立保險獨立調查人制度，采取跟蹤、盯梢、拍照等措施，介入保險案件取證的『保險獨立調查人』這一新行當也在哈埠嶄露頭角。近日，記者對此進行了采訪。
發現假案21起挽回損失數百萬
其實，早在去年5月份，哈市已有一家財產保險公司首開先河設立了保險獨立調查人，截至今年9月份，這家保險公司已經運行此制度1年零4個月了，目前的業績為：調查60多起理賠案，發現21起假案，替公司挽回損失500多萬元。11日，當該公司獨立調查辦負責人張先生向記者談起手下3名得力獨立調查人的業績時，顯得頗為自豪：『從2004年5月獨立調查人制度試行以來，我們替公司減少了不少損失，不但降低了不實賠案數量，而且還辦理了成功拒賠和開展有效追償等多起案件。』
因率先在哈市試行了獨立調查人制度，所以該保險公司也對此規定有自己的見解，11日，該保險公司一位負責人向記者介紹，建立獨立調查人制度，即設立專門的調查管理機構(崗位)，統一開展疑難案件的調查處理和監控管理工作，必要時進行疑難案件的調查取證等技術工作，使保險調查工作更具專業化。
采訪中，張先生告訴記者，保險業的獨立調查人就像『私家偵探』一樣，必要時還要采取專業調查人員的調查取證等技術手段，所以行業裡又將獨立調查人稱為『保險偵探』。『對有騙保疑點的案件進行深入調查取證，可讓保險公司避免風險。』張先生說。
看到保險業中獨立調查人制度的好處，近日，哈市又一家保險公司宣布建立獨立調查人制度，並設兩名專職保險獨立調查人。
哈市新近實行保險獨立調查人制度的這家保險公司此項工作負責人施先生對記者說：『部門在工作上直接受公司總經理的領導，不受公司中任何部門的牽制，負責打擊公司內外勾結詐騙案件，並有權對任何保險案件及內部保險代理的行為提出懷疑，並對其進行調查。有了這些保證，保險獨立調查人的出現，就可以彌補保險公司在收集證據方面的欠缺。』
記者采訪了解到，獨立調查人工作的程序是這樣的：公司的承保和理賠部門將有疑點案件反映給獨立調查部門，獨立調查人對案件進行深入調查，但整個調查過程是神秘、獨立的。
騙保頻發催生『保險偵探』
哈市剛剛開展保險獨立調查人制度的這家保險公司，運行僅兩個月，就已經替公司挽回了100多萬元損失。『作為負責人，本身也是一名獨立調查人，目前參與了幾起騙保案件的調查，結果讓我非常吃驚，轉過來的一些案子問題很嚴重，騙保已經成為保險公司運營中的一大漏洞。』施先生說。
幾位保險獨立調查人向記者透露了這樣的情況：出現事故後，投保人拿著蓋有交警部門事故處理公章的調解書來到公司索賠，工作人員看到上面有清晰的責任劃分比例，就毫不懷疑地給對方辦了理賠手續。但經過我們調查，發現有不少交通事故中交警部門的公章是保險人私自偽造的；而醫療保險中，保險人將病情嚴重化以便抬高治療、用藥費用，欺騙保險公司的情況也經常發生；此外，在一些事故處理中，出具有效證明的公安、醫院等部門，也難保出現紕漏。
騙保是保險經營的大敵，給保險公司帶來了巨大的經濟損失，哈市兩家已經實行獨立調查人制度的保險公司都表示，在未施行該制度前，保險公司每年被騙賠的金額都達到了7位數。
其實每家保險公司都有自己的勘查理賠隊伍和嚴格的審核程序，那怎麼還會出現騙保的情況呢？
據哈市某財產保險公司調查辦負責人張先生介紹，拿交通事故來說，由於多種原因，保險公司接到報案後很難及時趕到事故現場勘查，而交通部門為疏通道路，常常會立即清理現場，把事故車拖到修車廠或者評估中心。當事故車離開現場後，修理廠、評估中心有時就會同車主采取多種方式在客戶的車上做手腳，通過增加損失、編造虛假文件、偽造發票、重復索賠等手法，向保險公司騙賠。而醫療賠償也是在結算完後，保險公司工作人員再拿單據去醫院查詢，但因為時效性差，發現問題也很難與醫院核實清楚。所以，如果理賠人員責任心不強，騙保很容易得逞。
張先生進一步解釋說：『保險獨立調查人一般也只對有疑點的案子進行核實。而事實上，公司平均一天要受理的理賠案將近三四十起，要對所有案子進行調查根本不可能，能核實的案子數量非常少，而且難度很大，我們只能在最大范圍內減少公司的損失。』
工作方式類似『私人偵探』
在采訪中，記者了解到，與保險理賠人員主要從事出現場勘查等『面上』工作不同的是，保險獨立調查人側重於理賠案背後的調查和證據收集，工作神秘且有危險性。
26歲的王風從事保險調查業務近一年了，他告訴記者，保險調查人主要有兩種存在方式，一種是相對獨立於保險公司的諮詢調查公司，另一種為隸屬於保險公司的專職調查人。目前哈市保險業采用的均是自己內部的調查人制度，但國內一些大型保險公司已經開始與社會上的調查公司聯手合作打擊騙保。『因為有些疑難案件調查難度很大，確實需要一些專業的調查手段。』
王風說：『保險獨立調查人通過收集證據，對理賠案進行拒賠，把蓄意騙保者移交司法機關處理，聽起來簡單，但要記錄下被保險人的騙保行為，確實不是件容易的事，經常會受到威脅、恐嚇。』
王風拿著一份調查報告向記者介紹，哈市某公司有兩輛同一型號的中巴車，其中A車投保了，B車沒投保。不久前，B車發生交通事故，該公司立即將B車的車牌換成了A車車牌。『為了取得證據，我裝扮成路人，每天站在這輛車發通勤的地點，經常聽到該單位人議論撞車的事。偶然一天下班時，我聽到一個男的跟司機師傅說，怎麼換牌照了，到底哪輛車撞了？司機毫不在乎地說，那車沒保險，單位讓把牌子換了。但當時我沒錄下他們的對話，苦於沒有證據，我就找到司機，說我錄下了他的話。對方一聽就急了，要打電話找人廢了我，並說要是因為這事讓他下崗，他就不活了。但我沒退縮，我從他的話語中得知兩個車還是有區別的，於是我從交警部門調出檔案，仔細辨認取證，終於找到了兩車不同的證據，為公司追回損失15000多元。』王風說。
12日，記者找到王風打算和他一同去調查一起車險理賠案，被他婉言拒絕。他說，他這次接的是個制造假事故的案件，去了兩三次，對方有所察覺，所以他要改變一下裝扮去偵查，要拍到對方的車正在營運的照片。
9時許，記者看到王風在辦公室裡給自己臉上粘了些小胡須，戴上眼鏡，穿上一件白色唐裝就出發了，儼然是個老者。出門後，他上了338路車，前往目的地。
記者在采訪中了解到，因為對方拒絕接待或有欺騙行為，采取跟蹤、盯梢、拍照等措施，介入保險案件取證是保險獨立調查人的正常工作。哈市某保險公司保險調查辦負責人施先生表示，保險獨立調查人像偵探一樣，在正常調查得不到證據時，他們也要使用一些特殊技巧，所以有時會遇到危險。一般在就任獨立調查人時，公司都會從法律、調查手段、保護技巧等方面對他們進行適當培訓。
存在的合理性尚有爭議
保險獨立調查人被稱為『保險偵探』，與社會上調查公司的『私家偵探』有異曲同工之處。對於調查公司、私家偵探，我國目前還沒有承認其合法性，那麼保險業自設保險獨立調查人是否妥當呢？
哈市一家設置保險獨立調查人制度的保險公司李經理表示，保險業中的調查業務是保險業務的延伸和補充，調查是每個公民都能實施的，只要在法律允許的范圍內進行，調查就是合法的。所以，如果保險獨立調查人的行為沒有違法行為，就是允許存在的。
省保險行業協會一位不願透露姓名的負責人稱，建立保險獨立調查人制度是保險業發展的必然要求，現在保險業投保的數量和種類越來越多，投保人的信用意識自然會參差不齊，不誠信者通過騙保攫取個人利益。保險公司往往因證據不足，難以通過保險合同以及法律手段對騙保人形成約束。而對騙保打擊力度不夠，在一定程度上更助長了騙保的囂張氣焰，導致騙保案件數量增多，現在設立了保險獨立調查人制度，就可以制約騙保行為的發生。
國家保險監督管理委員會黑龍江監管局業務部一位王姓工作人員說，保險獨立調查人的出現可以彌補保險公司在收集證據方面的欠缺，但保險獨立調查人的產生與存在的合理性尚有爭議，他們是否有權利對投保人進行調查，調查行為是否得當合法，目前國家對此還沒有相關規定。
哈市高盛律師集團律師李濱表示，保險業中的調查行為如果監管不當，難免有觸及保險人隱私等情況，甚至會出現保險獨立調查人傷害保險人的利益或違背現有法律規范的行為。
