東北網12月29日電 年關將近還貸趨熱

　　2006年1月1日，原來5.31%的個人住房貸款優惠利率就要對所有房貸借款人取消了，即使能獲得銀行的下浮利率，5.51%的利率仍然高於過去，而上限達到了6.12%。對於這樣的利率調整，精明的買房人當然不會等閑視之，紛紛趕在元旦前去銀行還款。

　　理財專家指出，提前還貸有好的方面，但並不適合所有人。提前還貸要符合政策規定，同時要考慮到違約金成本，優惠後的房貸利率比現在高出不多，所以是否要提前還貸，還應結合自己的實際情況考慮。

　　目前一些銀行規定在辦理貸款後的1年內不得提前還貸，而有的銀行規定提前還貸將收取違約金，收取方式各家銀行略有差異。

　　另外，一些還款快要到期的客戶，也不必急於提前還款。由於剩餘的本金已經很少，即便利率上調，增加的利息也不會很多。

　　此外，提前還款也不適合能遇到好的投資項目的客戶。這類客戶不必急於還款，碰到好的投資項目時就不會陷入提前還房貸後，又貸款的尷尬境地。

　　哪種還貸最省錢

　　現有的房貸還款方式，文字組合差不多，不了解的人一時難以分清其間差別優劣。

　　等額遞增還款法，是指客戶每期歸還本息金額由小到大，適用於貸款前期還款能力較弱，預期收入呈增長趨勢的客戶；等額遞減還款法，是指客戶每期歸還本息金額由大到小，適用於貸款前期還款能力較強，預期收入不確定或家庭支出增加較大的客戶。等額遞增、遞減還款方式的間隔期一般為3個月、6個月、9個月、1年。

　　而目前已有的兩種還款方式，其中等額本金還款法，是指客戶第一個月還款額最高，以後逐月減少；等額本息還款法，是指按照貸款期限把貸款本息平均分為若乾個等份，客戶每個月還款額度相同。

　　據介紹，以一筆總額30萬元、期限20年的個人住房商業貸款為例，在現行利率水平下———執行現行優惠年利率5.508%(0.9倍基准利率)為例進行對比，客戶如果采用等額遞減還款方式，假設間隔期6個月，每月遞減額50元，第1個月還款本息2860元，全部貸款本息合計452529元；如果采用等額本金還款方式，全部貸款本息合計465928元；如果采用等額本息還款方式，全部貸款本息合計495604元；如果采用等額遞增還款方式，假設間隔期為6個月，每月遞增25元，第1個月還款本息合計1667元，全部貸款本息合計517142元。相比之下，等額遞減法比等額本息法少負擔43075元，比等額本金法少負擔13399元。

　　銀行部門提醒說，客戶不應簡單根據還款方式支付利息的多少來判斷每種還款方式的優劣，因為每個還款期客戶對本金的佔用不同，所負擔的利息也不同，所以貸款戶首先應分析自己的還款能力、本金的歸還速度，然後選擇適合自己的還款方式。