東北網2月15日電 去年年初，當46歲的下崗女工陳鳳敏正為生計一籌莫展的時候，一場及時雨『從天而降』———哈爾濱市商業銀行的一筆2萬元小額貸款讓她的拉面館很快開了張。

　　然而陳鳳敏並不知曉，小額貸款已經『滋潤』了黑土地上10萬多戶和她一樣瀕臨困境的家庭，給他們的生活帶來新的希望。來自中國人民銀行哈爾濱中心支行的有關數據顯示，截至2006年11月末，黑龍江省已經累計投放小額貸款16億多元，直接支持了4萬多名城鎮職工實現再就業和創業，扶助了6萬多個農戶發展生產。

　　『民心工程』市場化運作

　　『推進小額貸款業務的目的就是要支持那些有就業願望、有就業能力的下崗失業人員或待就業人員，支持「三農」發展，努力讓更多的人、特別是弱勢群體能夠享受到更好的金融服務。』中國人民銀行哈爾濱中心支行行長周逢民在接受記者采訪時如是說。

　　據了解，最初的小額貸款品種主要是小額擔保貸款。貸款額度小、但擔保人的條件高，且審查嚴格，程序復雜。為了把這項『民心工程』做好，人民銀行哈爾濱中心支行會同有關部門制定和完善了小額擔保貸款各項制度辦法，以有效防范風險為前提，降低了反擔保門檻，增加了用房產、機器設備、交通工具等財產抵押和存單、存折、國債等有價證券質押的方式，並且與房地局、工商局等職能部門反復溝通，減免辦理抵押登記評估手續的相關費用。

　　2001年9月，哈爾濱市商業銀行在黑龍江省率先開辦了小額貸款業務。幾年來該行累計投放下崗失業人員小額擔保貸款1.6億多元，帶動1萬多人實現再就業，自身還盈利600多萬元，小額貸款實行市場化運作是一種『雙贏』。

　　拓寬小額貸款功能

　　目前，黑龍江省各銀行金融機構開辦的小額貸款業務已經從最初的下崗失業人員小額擔保貸款單一種類擴展到小額農戶貸款、微小企業貸款、中學生助學貸款、勞動力轉移貸款、集體創業貸款等多個品種。而且在貸款額度限制上也有較大變化。符合貸款條件人員組織起來就業和合伙經營的，可給予人均3萬元，期限不超過2年，額度最高不超過50萬元的擔保貸款；對項目經營效益好、發展空間大、可帶動更多符合條件人員實現就業的，可給予人均不超過5萬元，額度不超過70萬元的擔保貸款。

　　人民銀行哈爾濱中心支行最近調查發現，以前通過小額貸款支持創業發展起來的下崗職工中，80%%已將經營項目逐步擴大，成為了能夠帶動3人左右就業的『小老板』。50%%的經營項目正在向微小企業發展。哈市商業銀行及時推出了微小企業貸款業務，開發的『時時通』『一日通』、『三日通』等貸款品種，進一步擴展了小額貸款業務的覆蓋面。該行還創新推出集體創業小額貸款，為哈爾濱量具刃具集團公司3400多名員工發放小額貸款3500多萬元，有效地促進就業，擴大就業。

　　建立小額貸款長效機制

　　為了讓小額貸款業務符合實際需要，進一步促進就業再就業，不久前，人民銀行哈爾濱中心支行會同有關部門聯合召開下崗失業人員小額擔保貸款新政策貫徹座談會，提出了擴大貸款對象、增加微利項目、繼續推進信用社區試點工作等意見，並就擴大微利項目范圍達成了共識。哈爾濱中心支行還與省勞動和社會保障廳、財政廳聯合制定了《黑龍江省下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》。按著對象放寬、重點突出、額度提高、門檻降低、程序簡化、手續簡便的原則，加大小額貸款的發放力度，小額貸款對於弱勢群體的扶助力量進一步增強。

　　針對如何進一步推進小額貸款工作，周逢民認為：第一，要堅持政策引導，把信貸政策貫徹到位，努力建立小額貸款的長效機制。第二，要采取正向激勵機制，典型引路，商業化運作，不斷擴大小額貸款的影響力，促進小額貸款業務不斷發展。第三，進一步擴大信用社區建設范圍，利用現有的社區勞動保障平臺，普及金融知識，充分發揮城鎮社區在落實小額擔保貸款政策中的中介聯系功能。第四，還要加快信用體系建設，積極促進金融生態環境建設。