東北網4月14日訊 股市投資收益的不確定性使一些投資者將目光投向具有『保障+理財』雙重功能的投資型保險。理財專家提醒市民，目前市場上銷售的投資型保險產品形態復雜，功能較多，且進退的成本不低，投資者在購買前應認真區分，以免利益受損。

　　連日來，記者在哈爾濱市各銀行走訪時了解到，目前由銀行渠道代銷的多款保險品種，在經歷了一段時間沈寂之後，從今年初開始趨熱，但由於許多市民是在並不十分了解各險種之間區別的情況下進行的投資，所以經常引發理賠或收益糾紛。銀行理財專家指出，現在的投資型保險產品主要有分紅險、投連險和萬能險，它們都有一定的購買費用成本，與基金等投資產品相比費用較高，投資者對此要有充足的心理准備，而且不同的險種有著不同的側重點和特點，適合的人群也有所不同。

　　『分紅』保本求穩健

　　分紅險是指保險公司將其實際經營成果優於定價假設的盈餘，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品。目前，保監會規定保險公司應至少將分紅保險業務當年可分配盈餘的70%分配給客戶。分紅險目前的主要投資渠道是國債、存款和大型基礎設施建設，屬於期限較長、投資回報較為穩定的中等收益渠道，其與利率的相關度也較高。在資本市場火爆的情況下，它的投資收益可能不如股票、基金高，也難與投連險相比，但是從長期來看，分紅型保險更穩健，適合追求穩健，希望能集保本、保障和較好的長期投資收益於一體的客戶。今年，不少公司的分紅水平都創下了新高，如不久前中國人壽向分紅客戶給出了5.5%的分紅率，加上2.5%的預定利率，分紅客戶可以得到8%的年回報率。

　　『投連』激進風險高

　　投連險全稱是投資連結保險，它是『人壽保險＋投資』的結合，它的保險內容至少要包括一項保險責任，詳細情況要視該保險公司來定；投資方面它可以分設賬戶來投資，有的賬戶風險大，有的賬戶可能風險小，投保人可以根據自己的風險承受能力在賬戶之間選擇資金比例。但投連險沒有保底收益，它的投資風險完全由投保人來承擔。從持有時間上看，該產品同基金定投一樣，適合長期持有。

　　『萬能』投保均兼顧

　　萬能險是指可任意支付保險費以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。萬能險賬戶除了用於保險保障外，另外一部分主要投資於基金和債券，只有很少的一部分是投資股市，這就決定了它具有結算利率穩定且比銀行一年定期存款利率高的特點。另外，隨著萬能險產品不斷昇級，保險公司還專門推出與利率聯動的保險產品，如華安金龍產品，自去年推出以來伴隨著加息，其年回報率已由最初的4.88%昇至目前的5.87%。