東北網7月6日訊 日前哈爾濱市的『月光族』陳威在辦理車貸時遇到了麻煩，因為自己使用信用卡時常常因為『手頭緊』而出現的逾期還貸，讓自己的『個人信用』亮了紅燈。他在辦理貸款買車時，因為『信用不佳』而被建設銀行拒之門外。

　　據悉，到銀行申請個人貸款時，銀行都要先查看『個人信用信息數據庫』裡面的信息內容，『個人信息報告』上的內容，將成為銀行是否發放、如何發放貸款的重要依據。記者從建設銀行黑龍江省分行個人住房貸款中心了解到，經常會有貸款人因為『信用污點』而不能獲得足額貸款，或是被提高貸款利率，甚至被拒絕貸款。據了解，只要是在銀行開設過個人賬戶的人，相關的信息都會存入中國人民銀行的『個人信用信息基礎數據庫』，到2007年底，該數據庫已經為近6億自然人建立了信用檔案。

　　陳威對記者說，自己根本就不知道『信用檔案』的情況，也不知道自己的『信用』已經亮起了紅燈。本以為使用信用卡逾期還貸，不過就是多交一些利息，沒想到因此自己成了銀行『黑名單上的人』。如實記錄不問原因，誠信與否客觀評價日前，記者從中國人民銀行哈爾濱中心支行征信管理處了解到，該機構從2004年開始，對黑龍江省自然人的個人信用信息開始征集，到目前為止已經有980萬自然人的信息存入了個人信用信息基礎數據庫。

　　個人信用信息，除了包括個人的姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯系方式、婚姻狀況、居住信息、職業信息等基本信息外，還包括你的貸款信息，你曾經在哪家銀行貸過款，貸款額度、貸款期限、還款方式、實際還款信息、擔保信息等。另外你申領過哪家銀行的信用卡，授信額度是多少，還款記錄等是數據庫的主要內容。

　　除此之外，黑龍江省還采集了個人公積金繳存信息賬戶記錄210萬條，電信、社保等部門信息正在采集過程中。

　　據介紹，征信機構的任務就是如實地采集、記錄、管理信用信息，至於你的個人信用誠信與否，征信機構是不予評價的。不久前，今年的應屆畢業生楊明偉(化名)為了增加自己求職籌碼，決定附上自己的『個人信用報告』。楊明偉提前還完了助學貸款，所以他對自己的『信用指數』非常自信。可是在征信管理處給出的個人信用報告中，竟然有一次『逾期』。楊明偉回憶起在一年前自己因為外出而錯過了還款期，但是很快就立即補齊。沒想到就是這一次，居然也被記下。為此楊明偉曾經找到征信機構，提出了自己的意見，認為這一次疏忽不應給自己定為『不誠信』。為此中國人民銀行哈爾濱支行征信管理處的工作人員介紹，征信機構從不做『誠信』或是『不誠信』的評價，只是如實進行記錄。不論楊明偉是不是由於一時疏忽而造成了『逾期』，『逾期』是客觀存在的，征信機構就客觀采集記錄。據介紹，其實楊明偉的個人信用報告雖然體現出了一次『逾期』的負面記錄，但是信用報告的使用單位都會對報告進行全面分析，不會因為一次逾期就做出『不誠信』評價的，而楊明偉的這份報告，恰恰可以證明他的『誠信度』：如期償還了助學貸款，僅有一次逾期又能及時補交，說明這個逾期並非『惡意』。銀行放貸重要參照，千筆貸款因此遭拒現在，不論到哪一家商業銀行申請貸款和信用卡，銀行都要查閱並分析申請人的『個人信用檔案』，這是目前『個人信用檔案』應用最多的機構。據了解，對於信用檔案的分析，每一家商業銀行都有不同的標准，所以可能會出現在一家銀行被拒絕貸款而在另一家銀行就可以貸款的現象。

　　據介紹，對於征信管理部門提供給商業銀行的個人信用報告，銀行都會根據記錄進行相關分析，一般銀行是不會因為一兩個『負面信息』就拒絕貸款的。建設銀行黑龍江省分行個人住房貸款中心的工作人員給記者舉例說明了銀行對於信用報告的使用方法。

　　比如，3年前銀行為小張發放了住房貸款，按規定他要每月償還銀行3000元。如今小張再向銀行申請車貸時，銀行發現他的信用記錄中有連續10個『逾期』的記錄，這說明小張連續10個月在還款日最後期限仍未足額還款。但是再仔細查看明細發現，這10個月小張都向銀行繳納了還款，只是每次都是2990元。銀行方面因此會進行分析：每月都還款了，說明小張並不是忘記還款；每次只差10元錢，說明小張並不是因為償還能力出了問題，無力償還貸款。最大的可能是由於疏忽計錯了錢數，或是在計算利息上出現差錯。那麼只要及時補齊就可，這樣的『負面信息』是不會影響到小張的誠信的。

　　可是如果小張的信用記錄中只有5次『逾期』，是因為每個月都只向銀行償還了1000元錢，那銀行方面就考慮小張可能是償還能力出了問題。需要小張拿出證據來做出相關證明，如果沒有證據或是證據不足，銀行自然就會考慮拒絕貸款，或是降低貸款額度，即小張申請15萬元貸款，可能銀行只貸給他5萬元。據介紹，自從2006年全國聯網的個人征信系統在黑龍江運行以來，已有數千筆個人貸款申請因借款人信用不過關遭遇拒貸。信用記錄自己決定，小心呵護避免污點個人信用是每個人都擁有的一筆實實在在的財富。有良好的信用，能在貸款、求職等很多方面享受到便利。但這筆財富不是一朝一夕就能獲得的，它需要在日常生活中慢慢積累，一個人的信用狀況最終還是由他過去的信用行為決定的。

　　中國人民銀行哈爾濱中心支行征信管理處張處長介紹，自己的信用是可以自己做主的，只要留心『呵護』就不會出大問題。比如信用卡要因需辦理，不要不理性地盲目辦卡。信用卡過多，就很難記住每張卡的免息期、還款時間、消費金額，容易造成欠繳年費或是逾期還款，從而形成負面記錄。另外征信系統采集的信用交易信息基本上都是交易雙方通過書面合同達成的內容，因為在簽字之前一定要細讀合同，特別是免責條款，以防自身合法權益受到侵害。同時要保管好自己的有效證件，防止丟失後被他人冒用而影響到信用記錄；搬家後，特別是搬進新買的二手房後，要及時到水、電、燃氣公司辦理變更手續，因為隨著征信系統的完善，還會陸續將這些信息納入到信用檔案中。

　　在日常生活中比較容易造成負面記錄的情況主要有以下五種：一是信用卡透支消費沒有按時還款而產生逾期記錄；二是按揭貸款沒有按期還款而產生逾期記錄；三是按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調後，仍按原金額支付『月供』而產生的欠息逾期；四是為第三方提供擔保時，第三方沒有按時償還貸款而形成的逾期記錄；五是手機號停用後，沒有辦理相關手續，因欠月租費而形成的逾期。

　　同時張處長提示，如果一旦個人的經濟出現了暫時的困難或收入下降不能按時、足額還貸時，應該主動與銀行協商，及時調整貸款合同，申請延長還款期限、更改還款方式等。逃債還會讓自己的信息報告中出現負面記錄，而對將來的經濟活動產生影響。另外，個人要養成定期查看自己信用檔案的習慣，及時掌握自己的信用記錄，只要本人攜帶有效證件到中國人民銀行哈爾濱中心支行的征信管理處都可以隨時查詢。