東北網11月23日訊 在銀行還完了最後一筆信用卡欠款的毛陽，從銀行的大門中走出來。這一刻，她感到一身的輕松。因為，她終於擺脫了近半年來讓她身心疲憊的『卡奴』生活。『剛纔，我把最後一筆欠款還完後，就立刻把卡報停了，這半年真是折磨死我了！』毛陽說。

　　拆東牆補西牆，『卡奴』的生活寫照

　　毛陽是哈爾濱市一所大學的學生，半年前她看到一家銀行的工作人員到她所在的學校給同學們免費辦理信用卡。銀行對學生辦卡的條件十分優惠，不僅不收任何費用還贈送小禮物，本科二年級以上學生憑身份證及學生證就可以申請,不需擔保人、不需保證金，每次還有最多可透支3000元的信用額度。毛陽看到很多同學都在辦卡，於是她也擠到前面辦了一張。

　　毛陽說：『以往，看到喜歡的東西要攢夠錢纔能買，可有時錢攢夠了東西又賣沒了。有了信用卡就不會再發生這種攢夠了錢卻買不到東西的事情了。』讓毛陽下定辦理信用卡的決心其實還另有一個原因，那就是父母每個月給她1000元的生活費，如果出現透支的情況她可以用生活費還上。然而，讓她沒有想到的是，自己隨後的刷卡生活，完全出乎她的意料。

　　今年『五一』前夕，各大商場搞起了打折促銷活動，毛陽和同學花了半天時間前去『淘寶』，化妝品、衣服買了一堆，花光了生活費不說，還在信用卡裡透支了500多塊錢。她原本計劃『緊縮』下個月的生活費還上，不料同學過生日又要吃飯應酬，不但沒能用生活費還上欠款，還讓她又透支1000塊錢。

　　一個月的還款期限迫在眉睫，她不敢跟父母說一個月花了2500塊錢，尤其還向銀行透支了1500塊。只得瞞著家裡向同學借錢，用來還銀行的欠款。可同學也大多是『月光族』，毛陽借了好幾個同學的錢纔湊夠1500塊錢。

　　好容易堵上銀行這個窟窿，她又要為欠同學的錢發愁了。『下個月不吃不喝也纔1000塊錢，根本還不上欠的錢。』無奈，毛陽只得再向銀行透支下個月的錢來還同學的錢。如此反復，搞得她整天神經兮兮的，上課也沒了勁頭。於是，她決定利用課餘時間找一份工作，用打工掙來的錢還給同學。

　　毛陽的運氣還算不錯，很快就在學校附近的一家計算機公司找到了一份工作。這家公司的老板也是剛剛畢業不久的大學生，對毛陽的處境表示理解。於是約定，毛陽利用課餘的時間來公司上班每月的工資800元。找到了這份工作，毛陽如同抓到了一根救命稻草，因為有了工資把欠銀行的錢還上就有了希望。

　　從找到工作以後，毛陽每天奔波於課堂和公司之間，常常顧不上吃飯，就連約會逛街都『戒』了。『我得去上班。』要好的同學找她逛街吃飯，總會從她嘴裡聽到這句無奈的話。在計算機公司辛苦工作了三個月，毛陽終於將欠銀行的錢還上了。可是這段經歷卻讓她刻骨銘心。『其實掙錢並沒有我原來想的那麼簡單。起初，老板還可以通融你回去上課，可大三課多，總不上班老板也不樂意。總是旁敲側擊含沙射影地刺激你，聽著心裡可難受了。那時我就對自己說：等掙夠了還銀行的錢，說啥我也不乾了。』毛陽說，還清了信用卡的錢，也懂得了工作掙錢的不易。『全當是拿錢買個教訓。』

　　信用卡使用不當，可能影響個人信用記錄

　　毛陽欠銀行的錢總算還上了，可記者在采訪中發現，由於不懂得量入為出的道理而成為『卡奴』年輕人還大有人在。為了一件名牌衣服、一個新款手機、一頓奢侈的晚餐……攀比、愛面子、缺乏理財能力和自制力讓很多年輕人成為『負翁』。

　　也許很多持卡人並不知道，如果在申請辦卡時不加注意，或者使用過程中不當，這一便利的支付工具很可能會為個人信用記錄帶來『污點』。

　　在哈爾濱市一家媒體工作的穆先生，為了幫助在銀行工作的朋友完成發卡任務，去年年初僅一個月的時間裡就辦了3張信用卡。可是當3張卡片寄來之後，他發現自己根本用不著這麼多卡。於是，只激活了其中的一張留作備用，另外兩張就隨手鎖在了抽屜裡。

　　然而，就在前一段時間穆先生去銀行辦理房貸時，被銀行的工作人員告知他在一家銀行有拖欠信用卡年費的記錄。聽到銀行工作人員的話，穆先生十分不解，他經過反復回憶後，確定自己並沒有拖欠過信用卡的年費。可是那條關於拖欠年費的記錄又是從何來的呢？經過諮詢他纔知道，鎖在抽屜裡的那兩張信用卡雖然沒有被激活，銀行按照規定依然會向他收取年費。由於自己的個人信用記錄出了問題，他不得不將貸款購房的計劃能暫時擱在一邊。

　　據一位銀行的工作人員介紹，持卡人如果對信用卡使用不當，會造成持卡人信用等級下降，不僅信用卡的透支額度降低，其以後在辦理貸款時也會受到限制。還會因此使自己的個人信用記錄『沾灰』，影響將來金融理財活動的開展。

　　『手裡大把信用卡』貌似便捷、現代，但一段時間後，面對大把催繳單時，「刷卡眉飛色舞還款垂頭喪氣」成了最為貼切的寫照。據了解，目前在持卡消費的年輕人當中，有相當一部分人無法做到理性消費，購物付款時想的只是『先刷了再說』，很少有付現金時的心疼感。有的甚至完全不考慮自己的償還能力，於是當初的『義氣用事』就為後來的舉步維艱埋下了伏筆。

　　正確使用信用卡，避免『卡奴』生活

　　對如何避免成為『卡奴』正確使用信用卡的問題，理財專家建議，首先不要隨意申領信用卡，不要因為追趕時髦或者替朋友幫忙而使自己手中掌握過多的信用卡，因為即使你的信用卡沒有激活銀行也要收取數額不等的年費。同時要根據自己的消費計劃、承受能力和購買力，來確定所持有信用卡的總額度。其次，盡量避免用信用卡提取現金。

　　一家銀行的個人理財顧問說，使用信用卡透支要掌握好以下三個原則：第一，還貸總額不得超出總收入的70%。每個月收入中，可以有70%用在當期支出，剩下的20%儲蓄起來，用作應付突發事件的支出，另外10%則適合作為保費，通過商業保險來補充社會保障的不足。這樣算起來，每月包括房貸和信用卡在內，還貸總額最高不宜超過總收入的70%，如果你的房貸已經佔到了月收入的一半，那信用卡的消費限額就應該控制在20%以內；比如你月收入3000元，那麼每月的刷卡金額就不宜超過600元。否則，一月負債，下月容易繼續負債，未來收入的一部分就會被用來償還過去的支出，未來將沒有餘錢過好日子。

　　第二，持卡人一旦選擇使用信用卡透支一定要掌控好自己所能承受的風險。首先要盡量避免使用信用卡透支提現，因為透支提現是沒有免息期的。也就是說，自提取之日起，銀行就將按日收取萬分之五的利息。這一利率折算成年率高達18%。持卡人還應當知道部分還款銀行仍將按全額計息，也就是說，如果不能全額償還透支款項的話，就要支付從交易入賬日至還款日止的貸款利息，而且是按透支消費款項全額計息。

　　第三，卡債不宜超過信用額度的一半。由於各家銀行競爭激烈，銀行在審核信用額度時，出於推廣循環信貸的考慮，額度往往相對較高，有些甚至可能會超過持卡人收入二三倍。如果在此范圍內盡情刷卡消費，很容易使自己成為『卡奴』中的一員。因此，計算每月還款的額度很重要，每月控制卡債不超過信用額度的一半，也是適當的自我保護措施。

　　這位理財顧問最後說，如果透支超出還款能力，除了信用受損外，還會因延遲還款而帶出滯納金、罰息等額外支出，從而使本已難以還清的債務越滾越多。因此，從理智的角度來說，持卡人應對當期消費進行自我控制，避免使自己陷入到『卡奴』的生活中。