東北網12月12日訊 在哈爾濱銀行，一場大規模的擴點增員行動正在加緊推進中。
本月2日，該行的農村金融部剛剛成立，旗下的巴彥村鎮銀行、雙城支行和雞西分行就進入了開業倒計時……在來自大洋彼岸的『金融風暴』幾乎席卷全球銀行機構，眾多銀行不得不縮編減員的時候，哈市唯一一家具有法人地位的股份制銀行———哈爾濱銀行，卻憑借其率先探索出的契合供需雙方的小額農貸之策，實現快速擴張。
據統計，自2005年試點發放農貸至今年10月末，哈爾濱銀行已累計發放涉農貸款127億元，貸款餘額72億元，佔該行全部貸款餘額的31%。其中，發放農戶貸款100億元，覆蓋哈爾濱市8區10縣(市)的185個鄉鎮、1623個村，以及省內東部雙鴨山地區的25個農場、134個鄉鎮、1126個村。貸款惠及42萬農戶，幫助農戶實現增收20億元。同時，已累計實現利息收入7.5億元，佔該行信貸資產利息收入的25.8%，而其不良率僅為0.67%。
小額農貸闢金融新路
『是城裡的銀行「下鄉」幫我們走上了致富路。』坐在暖暖的火炕上，阿城區阿什河鄉城建村村民金周學熱情地告訴記者，『自1996年農業銀行和農村信用社分立後，農民解決資金問題只有兩條道兒：或是向農村信用社貸款，或是向有錢人抬錢。由於信用社資金規模有限，抬錢成為當時農村較為普遍的現象。可這一「抬」不要緊，趕上豐收年，賣糧錢剩不下多少；要趕上收成不好，一年忙到頭還得欠錢。』
就在金周學等人為貸款發愁之際，2004年春天，哈爾濱銀行開始對農貸需求情況進行調研。結果發現，農村金融市場需求旺盛，供需矛盾比較突出。以阿城為例，10餘萬戶農民中僅能從農村金融機構得到1.6億元的貸款，約有40%的農戶得不到貸款，貸款缺口達3億元。
而此時，作為一家要與資金基礎雄厚的國有商行競爭的地方性城市商業銀行，哈爾濱銀行自身面臨的生存環境並不優越：曾為城市金融行業帶來不菲收益的傳統大客戶正越來越成為各金融機構爭奪的焦點，產品和服務的同質化競爭，導致城市金融市場競爭硝煙彌漫，地方商行發展空間嚴重受限。
一邊是有巨大需求的新市場，但需從零做起去開拓；一邊是熟悉的老市場老客戶，但要面臨激烈的競爭和無時不在的風險，怎麼辦？說起當時的情景，哈行農村金融部總經理助理高永春說，通過深入調研，全行上下對農貸形成共識———發展農戶貸款具有良好的信用環境，空間廣闊，能產生良好的社會效益和經濟效益。
2005年春天，國內城市商業銀行第一筆2.5萬元試點農業貸款發放到金周學等5戶農民手中。憑借這筆貸款，金周學一家當年的收入大幅提高。而在這年試點期間，哈行共發放農貸1.04億元，並按期全部收回，未發生一筆不良貸款。
引國際經驗創『五戶聯保』
試點成功了。但對於一家城市商業銀行來說，如何在擴大農村金融市場滿足農戶貸款需求的同時，有效防范和控制風險，還沒有經驗可借鑒，更沒有現成的模式可遵循。
為此，哈爾濱銀行積極借鑒國際小額信貸先進經驗，按照國際小額信貸權威機構———沛豐協會的建議，以5戶聯保形式開展農貸業務。即加入聯保小組的農戶既是借款人又是擔保人，每一成員均對其他成員的借款承擔連帶保證責任。如其中一戶出現風險其他農戶必須代償，如不代償則下一放款期此聯保小組成員將全部無法取得貸款。此舉有效降低了農貸的風險。
針對傳統的農貸放款周期已無法滿足當前農戶融資需求的現狀，該行徹底打破了『春貸秋收』模式，按照產業周期、性質和特點，將還貸時間放寬至最長3年；同時，在農戶貸款額度方面也從1000元至5萬元不等，一些重點項目貸款額度還可以提高到10萬元甚至對種養大戶取消了額度上限。
隨著農貸業務進一步深入開展，哈行深入挖掘農村金融需求，細分目標客戶市場，相繼開發了出國務工人員貸款、農戶養殖業貸款、農戶種植業貸款、農機具貸款等多種滿足農民需求的農貸產品。不到兩年，哈行的農貸產品體系基本涵蓋並滿足農戶的各種需求，深入到了各個農業生產領域。
為進一步幫助農民解決貸款難擔保的問題，在市委、市政府的支持下，哈行與各區、縣(市)政府、國開行和市民營擔保中心開展戰略合作，搭建起首個農村金融市場的擔保平臺。通過這一平臺，哈行可按6倍比例放大發放農戶貸款，進一步擴寬了區、縣(市)財政資金支持覆蓋面，擴大了受益群體，並采取批量擔保、即貸即保的方式，既方便了農戶，又提高了效率。
兩個『99%』詮釋互利雙贏
『金融風暴』寒風席卷。憑借農貸業務此前打下的堅實基礎，利用國家適度寬松的貨幣政策，哈爾濱銀行快速擴張。
高永春告訴記者，在未開展農貸業務前，該行在縣域設有一個分行和兩個支行，受多方條件制約長期在虧損的邊緣掙紮，經濟效益無從談起。隨著農貸業務的不斷發展，3個行依托縣域地理環境優勢，很快找到了自身的准確定位，業務量增多了，客戶數量增長了，經濟效益增加了，整體步入了發展的快車道。如阿城支行在開辦農貸業務前虧損700多萬元，2006年開展農貸業務後，當年實現賬面利潤2000多萬元，今年的利潤預計可在此基礎上再翻一番。
隨著央行降低准備金率等一系列措施的實施，哈行的農貸資金日益充足。為此，該行於今年12月初專門設立了農村金融部，並成立了方正支行。目前，正在籌備的巴彥村鎮銀行、雙城支行和雞西分行，也已相繼進入開業倒計時。根據發展規劃，該行還計劃3年內新增農村金融服務分支機構10個、村鎮銀行8個、小額貸款公司3家以上。
為配合農貸規模的快速擴張，哈行采取訂單培養方式與國內高校合作培養農貸高端人纔。在聘請國內外小額信貸專家授課的同時，把該行的農貸業務列入東北財經大學、天津財經學院、哈爾濱商業大學和哈爾濱金融高等專科學校等定點院校的課程，120名『定單』人纔將於2009年充實到該行的一線農貸業務中。
在農貸的支持下，哈市周邊的一個個豆包屯、水稻村、黃牛鄉、機械化合作社正不斷發展壯大，農民的錢袋子也一天比一天鼓起來。統計顯示，目前，農民對哈行的農貸滿意率達99.5%；農貸業務收息率達99.93%。這兩個『99%』，無疑為哈行和農戶共同應對『寒流』快速發展提供了堅實的保障。
