東北網9月26日訊 2009年1月，黑龍江省政府下發《黑龍江省人民政府辦公廳關於做好小額貸款公司試點工作的通知》，截至2009年底，我省批准設立小額貸款公司94家，開業85家，注冊資本23億元。然而，受制於身份不明、發展前景不清、後續資金不到位等種種問題，不到兩年，小額貸款公司貸款一放而空、稅收負擔重、融資難、只貸不存等矛盾逐漸暴露出來。小額貸款公司陷入了舉步維艱的境地。
小額貸款公司無款可貸
近日，記者來到位於工程街的匯融小額貸款公司。空蕩蕩的大廳裡，一位女士正在整理資料，見有人進來，她只抬頭看了看，就又低下頭去。當記者說了兩遍想要貸款後，纔從裡面走出一位四十多歲的男工作人員。他表示，目前公司沒有周轉資金，貸款至少要等一個月纔能辦理。
隨後，記者走訪了哈市十幾家小額貸款公司，有近半公司的負責人表示，要想貸款的話，最少要等上十幾天。理由只有一個，暫時無錢可貸。
匯融小額貸款公司負責人說，中小企業對資金的需求大，他們又難以從銀行獲得貸款。而小額貸款公司沒有銀行繁瑣的貸款流程，又區別於不合法的高利貸，它的出現滿足了中小企業對融資的需求。旺盛的市場需求，使得公司成立幾個月內就把資金都貸了出去。沒有資金，業務只能處於停頓狀態。在向銀行申請的貸款沒有下來之前，只能等第一批貸款收回後，纔能進行新的業務合作。
該負責人表示，小額貸款公司的資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。按規定，小額貸款公司可以從商業銀行獲得不超過資本金50℅的批發貸款，但他聯系了多家銀行，終未能獲得貸款。銀行方面的理由是，小額貸款公司屬於工商企業而非金融機構，商業銀行不能按照同業拆借等方式批發資金。如果走貸款渠道，資金成本對小額貸款公司來說非常高。如果以創新金融產品來進行融資，則要從地方上報總行和監管部門，程序非常復雜。
新型農村金融機構
脫離『農村』
小額貸款公司最初身份是新型農村金融機構，設立初衷是服務『三農』和縣域中小企業，隨著經營環境的變化，小額貸款公司放貸對象也逐漸擴展，城市個體經營戶、中小企業主、普通居民，都成為向小額貸款公司申請貸款的人群。
記者走訪的小額貸款公司都表示，面向農村貸款只佔公司業務很小的比例。廣順小額貸款公司的陳麗華主任說，目前，小額貸款公司的主要客戶是一些從銀行貸不到款，或是認為從銀行貸款手續繁雜，申請時間太長的客戶。
陳主任說，目前，小額貸款公司面向農村市場存在的問題較多。農民的風險意識不強，往往不能在規定時間如期還上款項；另一方面，由於農村對小額貸款公司的一些相關政策不太了解，放貸員和農民溝通起來比較困難，很多具體的業務、政策無法和他們說明白。
農民的土地沒有上市流轉，住房也大都是屬集體的土地。農戶可以抵押的東西少，貸款給農戶風險很大。為降低風險，廣順專門制定了針對農村市場的『五戶聯保』制，雖然在實施的過程中仍然存在許多困難，但是也有一定的成效。
雖然國家和地方政府制定了一些相關政策法規，但是在規范經營管理、防范和處置各類風險等方面的細化規定較少，現有制度的可操作性較差。此外，由於缺乏科學、系統的業務規范與風險防范措施，也限制了小額貸款公司全面有效履行支農職責。
小額貸款公司盼轉型
采訪中，小額貸款公司負責人紛紛表示，他們希望能盡快轉制成村鎮銀行，突破自身發展的瓶頸。
按照設立初衷，小額貸款公司最終將向『村鎮銀行』過渡。按照要求，用於農業的貸款的比例不能低於60℅，而且必須要有大型商業銀行的參股。但目前的問題是，銀行不願意帶這個『拖油瓶』，而部分小額貸款公司怕銀行的投資佔據大部分股權，也不想讓銀行介入。銀行是否介入成了小額貸款公司向村鎮銀行轉變的關鍵。
陳主任說，小額貸款公司的設立就是為了增強經濟活力，其貸款對象不可避免地要面對農民和私營經濟體，但許多農民和私營經濟體無法達到出於資產保全目的的審貸標准，因此公司面臨的風險較高。小額貸款公司目前還屬於新生事物，如果銀行介入的話，能夠為小額貸款公司提供專業、完整的體系。那樣的話，能夠根據不同人的需求研究出不同的貸款品種，根據風險不同，制定出相應的防范措施。纔能夠充分發揮小額貸款公司的作用，增加對『三農』經濟和民營經濟信貸資金的支持力度。
政府重視
政策法規完善中
今年『新36條』(《關於鼓勵和引導民間投資健康發展的若乾意見》)出臺後，民間資本參與小額貸款公司的政策環境進一步完善，也為小額貸款公司的發展拓寬了道路。
記者從省金融辦獲悉，為了降低小額貸款公司的經營成本、促進其穩健運營，該部門正在積極協調稅務部門，把小額貸款公司也納入享受稅收政策企業之列。稅務部門也表示會向上級部門反映情況，尋求解決辦法，為上級部門制定和調整小額貸款公司的稅收政策提供參考。
小額貸款行業在國內尚屬創新型業務，我省各小額貸款公司在發展過程中存在行業性質界定不清晰、融資渠道單一等問題。
省金融辦相關人士表示，作為行業主管部門，在下一步的試點工作中，將積極研究解決小額貸款公司發展過程中存在的共性問題，加強與人民銀行和銀監部門的溝通協調，爭取盡快推出支持小額貸款公司長遠發展的政策措施。與此同時，也會對小額貸款公司資金來源、貸款發放、損失准備、風險控制等方面的經營情況及合規性進行監督檢查。爭取讓小額貸款公司進入良性發展，為我省中小微型企業、個體工商戶以及廣大個人提供融資服務。
小額貸款公司前途光明
哈爾濱商業大學金融學院李國義院長說，從炒房、炒黃金到炒大蒜、炒綠豆，反映出民間資本急需投資渠道，另一方面，一些民營企業因為種種原因很難從銀行獲得貸款，正需要這樣的融資渠道。雙方面的『需要』，再加上政策對小額貸款公司的支持，小額貸款公司具有較大的盈利空間，雖然短期內存在一些問題，但一個新生事物被認可總要經過一個過程，小額貸款公司前途還是很光明的。
李院長說，與大銀行相比，小額貸款公司屬於金融戰線裡的『游擊戰士』，雖然裝備不精良，但是『戰術』卻更靈活，其作用不可小覷。如何合理利用、引導民間資金，使其發揮出推動資本密集型產業發展的功效，還應結合我省自身發展的特點，將民間資本由金融『體外循環』納入『體內循環』。通過開展民營金融創新服務，將富餘的民間資金通過合理的載體引導到小企業和『三農』領域，從而緩解小企業融資難問題。
有分析人士認為，從短期看，由於小額貸款公司嚴格受限於『只貸不存』，除去其壞賬撥備以及經營成本，淨資產收益率應該在8%左右。從長期看，如果小額貸款公司順利從商業銀行融入機構貸款，再加上未來可能昇級為可吸收存款的村鎮銀行，則其淨資產收益率還可進一步提昇，有望趕上商業銀行。
