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加大金融支持助力小微企業發展
省政協委員、中國郵儲銀行黑龍江省分行行長 曲家文
在省委省政府的大力推動下，中小企業已經擎起我省經濟“半邊天”，佔全省企業總數的99%的小微企業不斷發展壯大，成為地方財稅收入的重要力量和創造社會就業崗位的主要渠道，在全省經濟中發揮著日益重要的作用。但由於規模小、抗風險能力弱等內因作用，以及結構調整、節能減排、成本上昇、貨幣政策等外部環境變化，我省多數小微企業面臨嚴峻的生存壓力，特別是融資難等金融服務缺失的現實問題，成為較長的一段時期內小微企業生存和發展的掣肘。2011年我省小微企業貸款餘額僅佔全省各項貸款餘額的12%左右。根據中央經濟工作會議精神，2012年繼續實行穩健的貨幣政策，市場的流動性不會有明顯提昇，小微企業的融資環境依然艱難，必須采取有力措施積極推進，纔能有效發揮金融的支持作用。
目前小微企業融資難的主要原因，是企業貸款需求的小、急、頻特點及其高成本、高風險、低收益特征與銀行商業特性的不對稱。一方面，我省小微企業多處在原始積累階段，一般服務性企業多、生產型企業少，粗加工企業多、科技型企業少，而且規模偏小，結構單一，生產設備簡陋，專業人纔匱乏，缺乏綜合競爭力。更重要的是企業普遍缺少實物抵押，存在財務管理不健全等情況，直接造成融資難問題無法解決。另一方面，在宏觀政策偏緊的大環境下，各家銀行資金普遍較為緊張，考慮到小微企業存在信用等級低、信用意識差等實際問題，因此不願輕易向其發放貸款。此外，我省中介服務機構數量少、不規范、功能不健全，難以為小微企業在融資擔保、審計財會、資產評估等方面提供完善的、價格低廉的服務，特別是貸款擔保體系發展相對滯後，擔保機構資本金規模偏小，大部分擔保放大倍數不足兩倍，不能提供有效的支持。這些都一定程度上導致了小微企業的金融服務缺失。從根本上解決小微企業融資難題，需要從制度安排、金融創新等多個方面，動員和引導各類資源主動向小微企業傾斜。為此提出以下建議：
一、確保國家各項扶持和優惠政策配套實施，落到實處
目前國家工信部等四部門已經聯合公布了中、小、微企業劃分標准，2011年6月中國銀監會發布了《關於支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》，對改善小企業融資環境提出了一些具體要求。我省應盡快出臺有針對性的財稅扶持措施，從加大信貸傾斜、降低融資成本、完善金融服務網絡、推進資本融資等方面制定具體可操作的政策；金融監管部門應適當制定具體的考核指標，加強對有關政策落實的監管，對各家銀行業金融機構小企業貸款總量、貸款結構、市場份額、存貸比及資產質量等指標進行科學評估，將評估結果作為金融主管部門開展貨幣信貸和金融市場等工作的重要參考依據，使小微企業實實在在地享受到國家政策的優惠。
二、建立小微企業成長培育機制，對不同行業的小微企業進行分批分類扶持
借鑒重慶等地經驗，為小微企業創業發展提供更多的扶持和寬松的環境，如創業期內免收稅費、提供無抵押擔保貸款等。政府主管部門應定期召開小微企業融資協作洽談會，向金融機構推薦生產經營好、發展潛力大、貸款風險小的優秀企業。同時，對需要資金支持但尚不能滿足銀行信貸條件的企業開通綠色通道，加強溝通協調，努力用最短的時間解決存在的問題，幫助企業第一時間獲得信貸資金支持。
三、設立小微企業貸款風險補償基金，鼓勵銀行等金融機構提高對小企業信貸比例
由財政每年專門安排一定的資金建立小企業貸款風險補償基金，由政府金融工作部門主導推進，主要用於補償新興金融機構對小微企業貸款的呆壞帳核銷費用、貼息收入，切實加大對村鎮銀行、小額貸款公司的扶持力度，完善貸款風險補償機制，促進小微企業融資難的問題得到有效解決。鼓勵企業和個人對小微企業貸款風險補償基金進行捐贈，對企業或個人對基金進行捐贈的，可以享受一定的稅前企業或個人所得稅減免。
四、大力發展融資擔保機構，緩解小微企業抵押難題
通過建立風險基金、補償機制，組建、完善政策性和商業性保險體系及擔保組織，積極推行倉單、林權、魚權、土地承包經營權等抵質押方式，有效突破小企業融資擔保瓶頸，防范和化解金融風險。鼓勵社會資本進入擔保行業，引導省外資本進入省內擔保市場，遵循“社會資本為主、多元化投資、市場化運作、政府支持”的原則，發展融資擔保機構。明確對融資擔保機構的財政資金扶持和稅收優惠政策。每年可按照一定比例評選出一批能較好執行全省產業導向政策、為小微企業提供融資服務突出的擔保機構，有針對性地給予財政扶持資金補助和稅收優惠。
五、加大政府部門及金融監管機構的扶持力度，為金融支持小微企業發展創造良好的外部生態環境
一是加大定向支橕。對於銀行小微企業貸款，在信貸額度、存貸比管理等方面，實行定向傾斜和寬松，以加大銀行發放小微企業貸款的根本支橕。二是完善征信建設。進一步整合財政、稅務、工商、司法、銀行、保險以及中介機構等相關單位的資源，推動小微客戶征信體系建設，建立小微客戶資信獲取的長效機制。三是強化監督機制。發揮政府部門的特殊作用，協助金融機構進一步加強對小微客戶的監督，曝光、打擊惡意逃廢金融債務等失信行為，強化企業信用意識，維護金融機構合法權益。四是加大激勵政策。政府相關部門對於大力支持小微客戶發展的金融機構，在小企業貸款快速核銷、稅前撥備、財政貼息、表彰獎勵等方面，加大政策傾斜扶持力度，以進一步調動各銀行深化小微企業服務的積極性。
