東北網2月22日電 20日召開的哈爾濱市清收逾期小額擔保貸款工作動員會傳來消息，哈爾濱市將開展逾期小額擔保貸款清收工作。此次清收為期兩個月，時間為2月26日~4月25日。

　　從2003年成立至2007年12月末，哈爾濱市小額貸款有效帶動約7萬餘人實現就業。就是這樣一筆對下崗職工極為重要的創業貸款，卻從今年年初開始停止辦理。

　　記者從哈爾濱市就業管理局了解到，哈爾濱市自2003年開始開展下崗失業人員小額擔保貸款。截至2007年12月末，1092名下崗職工小額貸款累計『拖貸』2000多萬元，不良率達到33%。根據《下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》中第七條關於『商業銀行地級以上城市分支行小額擔保貸款不良率達到20%時，應停止發放新的貸款』的規定，因此今年年初暫停放款。

　　1、貸款優良率一度達95%以上

　　哈爾濱銀行利達支行作為哈爾濱市唯一從事小額擔保貸款的金融機構，從2003年至2007年12月末，累計發放小額擔保貸款11469筆，金額達19694萬元，有效帶動7萬餘人實現就業。 『小賣部』、『小飯桌』等100多個項目可獲得貼息。小額擔保貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率水平確定，不得向上浮動。申請貸款的下崗職工經過社區和區勞動局兩個部門推薦、擔保機構和銀行聯合審核，就能拿到貸款。

　　2003年開始，一批下崗職工借助貸款成功轉型為創業者。

　　周女士借助小額貸款2005年開辦了一家羽絨服改裝店，生意很好。她不僅提前歸還了貸款，今年還准備再開兩家分店。

　　貸款人正在還款。記者李天池攝

　　據了解，自2003年小額擔保貸款業務推出開始，貸款優良率一度達95%以上，位居全國前列。利達支行一位負責人說，2003年和2004年屬於過渡期，很多人都對小額貸款持觀望的態度；2005年，多數人都了解和熟悉後，開始來銀行貸款，也就是在這一年出現了貸款高峰。一些不良因素也隨之出現，導致2007年不良還款率直線上昇。

　　2、創業失敗是拖貸主要原因

　　哈市市民王女士下崗後打算開辦一家打印社，因為資金問題，項目遲遲沒有開始。2005年，她辦理了小額擔保貸款，並在哈市學府路某大學的旁邊，租房開了一家打印社，但周邊有不下10家打印社。貸來的款大部分都用來付房租，而原本的一些積蓄也投進去了。她說，現在想『回頭』都難，更別提還貸款了。

　　據了解，像王女士這樣因創業失敗而不能歸還貸款的佔90%。

　　哈爾濱銀行利達支行經理崔靜說，目前市場上的一些微利項目已趨於飽和。同時，一些貸款者素質不高，投資時欠缺周密計劃而『一窩蜂』投資，這直接導致他們經營不善，資金周轉不靈。

　　此外，也有一部分人將小額貸款當成了救濟錢，從而形成拖貸。利達支行一位信貸員說，一部分人抱有僥幸心理、持觀望態度，他們雖然有能力還款，但想方設法拖延，他說，一個借款人開了幾家連鎖擦鞋店，卻遲遲不肯還款。在催款電話裡，他承諾再三會及時還款。後來再聯系時不僅不接電話，最後還乾脆把自己電話號碼換了。更有少部分人就是想賴賬，把小額貸款當成救濟錢，尋找各種理由拖延還貸。這種情況在不良還款率中佔10%。她告訴記者，去年哈爾濱市小額貸款擔保中心已對7名長期拖欠貸款的人員依法起訴。經法院協助，7人已全部歸還貸款。

　　記者從哈爾濱市小額貸款擔保中心了解到，對於一些有能力償還貸款卻遲遲不還的人員，這個中心將對其進行依法起訴，通過訴訟等法律途徑清收不良貸款。

　　除法律手段外，如果借款人有拖欠行為，將被記入信用記錄，這將對其今後在銀行辦理業務產生極大的影響。

　　利達支行信貸員林浩然告訴記者，在這些拖欠貸款的下崗職工中，還有極少部分職工因家庭困難，孩子上學，老人有病，入不敷出，沒有還款能力。

　　3、項目選擇是關鍵

　　何時能夠重新開始此項貸款？銀行方面表示，過了清繳期後，如果小額擔保貸款不良率仍在20%以上，將由財政部門從貸款擔保基金中拿出部分錢來還款，從而使不良率降到警戒線即20%以下，那時小額擔保貸款纔能重新開始啟動。

　　利達支行的一位負責人表示，隨著下崗職工創業熱情的高漲，今後小額擔保貸款的貸款率仍會呈上昇趨勢。如果只靠政府貸款擔保基金來平衡不良貸款率，畢竟不是長久之計。她認為，不應鼓勵所有下崗人員都進行自主創業，打工也是一條就業渠道。『貸款應集中在那些有創意，能夠進行長遠投資，並能帶動其他下崗人員就業的項目上。』她說。

　　也有不願透漏姓名的專家認為，應借鑒孟加拉國鄉村銀行模式來進行小額貸款。他介紹，該銀行的模式是一種非政府組織從事小額信貸的模式。這個模式要求同一社區內社會經濟地位相近的貧困人口在自願的基礎上組成貸款小組，相互幫助選擇項目，相互監督項目實施，相互承擔還貸責任。銀行根據借款人的需求發放無抵押的、短期的小額信貸，但要求農戶每星期分期還款。銀行在放貸的同時要求客戶開設儲蓄賬戶，存款金額達到一定程度的時候必須購買孟加拉國鄉村銀行的股份，從而成為銀行的股東。他說，這種模式在一定程度上可以降低不良還款率，政府相關部門應適當借鑒這種模式。

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　　小額貸款5年助7萬人就業

　　從2003年開始，國家為符合條件的下崗職工發放小額擔保貸款，貸款額為五千元至兩萬元。下崗失業人員自謀職業和自主創業的，可以向商業銀行申請小額貸款。由當地政府確定的擔保機構負責擔保，貸款擔保基金主要由同級財政籌集資金建立。貸款額度一般在2萬元左右，貸款期限最長不超過2年，到期確需延長的，可申請延期1次。貸款利息按中國人民銀行公布的貸款利率確定。對從事家庭手工業、修理修配、圖書借閱、旅店服務、餐飲服務、洗染縫補、復印打字、理發、小飯桌、小賣部、搬家、鍾點服務、家庭清潔衛生服務、養老服務等微利項目的，由中央財政據實全額貼息，延期不貼息。

　　哈爾濱銀行利達支行作為哈爾濱市唯一從事小額擔保貸款的金融機構，從2003年至2007年12月末，累計發放小額擔保貸款11469筆，金額達19694萬元，有效帶動7萬餘人實現就業。