【新聞背景】基層農信社開辦的農戶聯保貸款在解決農戶貸款難、滿足農民備耕資金需求方面,發揮了積極有效的作用,體現了農信社服務『三農』的宗旨；但在實際運行過程中,卻出現聯保貸款不良率居高，貸款難以回收的現狀。
東北網4月10日訊 題：春耕在即 農戶聯保貸款問題值得關注
張建華 趙海
又是一年春耕開始，農民為滿足生產、生活等方面資金需求,自願組成聯保小組,在農村信用合作社聯保貸款。然而，從2008年1月15日至2009年2月15日，僅一年多，哈爾濱松北區法院共受理農村信用合作社起訴農戶的聯保貸款糾紛案件125件，佔同期民事案件受案總數的13.64%，被起訴的農戶386人，不能按期償還的聯保貸款金額高達223萬餘元，其它區級法院也不同程度的受理過這類案件。如何正確引導農民合理使用短期信貸，應該引起相關部門的重視。
農信社：農民貸款後的資金很難監管
農民聯保貸款，農信社把關是非常重要的一環，在這一環節上聯保貸款辦理條件及基本原則不能有半點的差錯，嚴格審核聯保成員是否在自願基礎上組成的聯保小組是關鍵。記者從松北區李家農信社了解到，農民聯保貸款是對聯保小組成員發放的、超出農戶小額信用貸款范疇、並由聯保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款，主要應用於農民在春耕生產時期解決資金困難而設立的項目。農信社根據聯保小組的申請，對成員的經濟情況、信用程度和管理能力進行綜合考察、評估，寫出每戶調查分析材料，確定貸款額度，並按組逐戶建立貸款檔案。農戶聯保貸款實行『個人申請、多戶聯保、責任連帶、按期還款』的理體系。
據該信用社姜主任說，一般農戶貸款只在5000-10000元左右，但有的農戶雖然借貸條件不符合要求卻要貸2-3萬元。記者在采訪中了解到，有些借款人為湊足規定的聯保戶數量，哄騙、拉攏個別非自願農戶組成聯保戶，一旦借款人經營不善，就造成與其他聯保戶之間相互扯皮，不能按期還款。在哈市松北區法院受理的125件聯保貸款糾紛中，有21件46人稱當時並非急需該筆貸款，只是礙於情面纔與熟人組成聯保小組。
對於這種現象的出現，哈市松北區對青山農信社李主任告訴記者，農民貸款後的資金使用情況農信社很難監管。有的農戶把貸來的錢，根本不是用在農耕上，而是挪做它用。這筆資金農戶拿到手以後，有的用在建房上，有的用於做生意；但是在辦理貸款手續時，農戶均以農耕為條件申請。在聯保的過程中，其他農戶也不願意說明真實的情況，礙於情面同意參與聯保，從而使資金在使用上就存在了問題和風險，在沒有制約的情況下，貸款資金變成做生意的流動資金或是建房後形成固定資產，一但出現經營不善或農耕收成不好，就無法償還貸款。
在農戶聯保貸款過程中還有一種現象值得關注，即農民在不知情的情況下就簽了聯保協議，而農信社又了解不到具體情況。在松北法院受理的案件中，有的農戶反映個別村委會在聯保問題上進行過乾預，甚至會出現簽字的農戶不知道與誰相互聯保，從而使自願聯保流於形式。在受理的57件案件中有213人屬於這種情況，均稱不是自願聯保。例如在某農信社訴李某、劉某聯保貸款糾紛一案中，農戶李某稱，其簽貸款協議時，根本不知道是與劉某聯保，如果自願選擇，是不會與明知沒有還款能力的劉某聯保的。
農戶法律意識淡薄：以為只做證明，沒想到還替人還錢
近年來農民的法律意識雖然有所提高，但仍然不注重自我保護，這就給惡意套取農信社資金的人可乘之機。哈市松北區法院受理的案件中，涉及聯保貸款糾紛的386戶農戶，有249戶農戶稱，在沒看聯保貸款合同、不知道與誰聯保，有的甚至連簽的是什麼協議、為什麼要簽協議都不知道的情況下就簽定了貸款協議，佔貸款農戶總數的64.51%。
不懂法或法律意識淡薄，在簽協議的時候，有些農戶不懂得什麼是連帶責任還款，更不懂得承擔的法律後果。如農戶孫某稱，當時以為就是個做個證明呢，沒想到還要替人還錢。個別借款人利用農戶不了解聯保貸款的辦理條件和法律知識的欠缺，借聯保貸款之名，套取農信社資金，騙用多戶農戶的身份證，『自我』辦理聯保貸款，而被利用的農戶根本未曾見到更不曾使用該筆貸款。
聯保貸款只有良性循環 農戶與農信社纔能『共贏』
農戶聯保貸款是提高農信社金融服務，支持農戶增產增收的一種好方式，但只有完善其操作中存在的不足，切實解決不良率居高的問題，農戶聯保貸款纔能充分發揮其本質作用，纔能真正達到農戶、信用社『共贏』目的。
在采訪中記者了解到，農民對聯保貸款的期限感到有些為難。聯保貸款訂立的期限為一年，不得跨年度，這與農戶生產季節不相適應，致使有的農戶到期沒有收入只好用民間借貸還款。同時在到期還款時，如果有一戶拖欠，其他農戶承擔連帶責任，還有的農戶因經營失敗拖欠貸款時，其他幾戶也不願還款，造成貸款回收困難。有些農戶稱不是不想還款，要等到糧食賣了以後纔有能力還款。
審核農戶貸款條件要到『田間地頭』。如果信貸人員對聯保農戶做到調查到戶，擔保到場，對證明、印章等要嚴格核實，對農戶講明法律責任和聯保貸款的程序，就能使貸款風險降低到最大限度，同時，農民也在知情的前提下，自願的組成聯保組織。因此，建立和完善農戶經濟檔案，提高農戶信用等級評定的透明度，按照信用等級科學核定貸款額度，以保證授信農戶及時得到限額內的貸款。從而，使信用社和農戶雙方都在一個規范的前提下進行，為農民增收提供寬松的信用環境和資金支持，農戶聯保貸款進入良性循環軌道，農戶與農信社纔能實現真正的『共贏』。
