東北網12月6日訊 從明年1月1日起，辦理了住房貸款的市民該松一口氣了，由於今年央行兩次降息，房貸合同規定的調息時間是國家調整基准利率後的“次年1月1日”，所以不少老房貸要到明年1月1日纔執行新貸款利率，這樣，市民每月就可以少還一些貸款，對於還款壓力大的家庭來說，絕對是個好消息。

　　據了解，今年6月和7月，央行連續兩次降息，5年期以上貸款的基准利率從原先的7.05%，降到了目前的6.55%，降幅約為7.1%。與往年利率變化相同，對於很多老房貸客戶來說，在調息的當年，影響都是紙面上的，今年兩次降息的實惠並沒有當即體現在月供款上。因為借款合同的調息方式主要有兩種：一種是即時調息，在央行宣布加息的次月，就按新利率計算月供；還有一種是次年調息，央行宣布加息後，不立即重算月供款，而是從第二年起，執行新利率。由於貸款利率既可能降，也可能昇，所以修改調息規則相當於與銀行對賭在貸款期限內，到底是降息時間多，還是加息時間多。當處於降息通道時，“次月調整”對客戶有利；當處於加息通道時，把“次年調整”改成“次月調整”，客戶反而會多付出利息。所以更改房貸調息規則需謹慎，要對未來幾年的利率走勢有一個基本判斷。

　　對於鶴城房奴來說，每月少還多少錢是實實在在的。浦發銀行國際金融理財師裴靜給市民算了一筆賬，以一筆50萬元30年期的貸款為例，今年年初5年期以上貸款基准利率為7.05% ，選擇等額本息方式償還，今年每月還款金額為3343元。兩次降息後5年期以上貸款利率降低為6.55%，同樣一筆貸款，明年每月償還金額3177元，每月減少了166元。

　　銀行人士提醒，三類貸款人群不必提前換貸。一是選擇等額本金、其還款期已過三分之一的購房者，因為等額本金開始還的本金比較多，已將大額本金還完，剩下小額貸款產生的利息不會太多；二是等額本息還款已到中期的購房者，因為這部分市民已經還了大部分利息，提前還貸的意義也不大；三是准備後期向銀行貸款的市民，現在若把貸款還了銀行，後期在銀行申辦貸款時，尚不知能否批准。