生活報9月24日訊 日前，國務院印發的《關於加快發展養老服務業的若乾意見》明確提出“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”，一時間成為輿論熱點，按計劃“以房養老”政策將於2014年上半年試行推廣。

　　“以房養老”，哈爾濱的銀行、老人還有相關政策法規等都准備好了嗎？連日來，記者從哈市各家國有商業銀行了解到，對銀行而言，“以房養老”就是“倒按揭”。一位不願透露姓名的業內人士表示，哈市紅旗大街上的一家銀行推出“倒按揭”業務至今已一年，但業務量為零。與此同時，哈市其他四家國有銀行相關人士也諱莫如深地表示，“還沒接到文件”、“不好操作”、“即使有辦的也很難通過審核”……“以房養老”在哈遇冷，原因是什麼？還有那些瓶頸需要突破？記者為此進行了深入采訪。

　　現狀：“以房養老”在冰城銀行“零”業務

　　23日9時許，記者來到紅旗大街建設銀行，詢問是否有“以房養老”業務。營業部工作人員表示，目前，銀行還沒有開辦此項業務，無法辦理。隨後，記者又詢問了紅旗大街上的交通銀行、長江路上的農業銀行以及地段街和田地街上兩家銀行，各家銀行均表示目前還沒有開通此項業務，短期內是否開通要等上級銀行的通知。不過，目前看，短期內沒有開通此項業務可能性。

　　對於沒有開通“以房養老”業務的原因，一家國有銀行相關部門負責人表示，雖然今年國務院印發的《關於加快發展養老服務業的若乾意見》明確提出“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”，但就哈爾濱目前的現狀來說，要實行起來還有很多困難，不是銀行一家就能夠做得到的，還涉及到房屋產權、繼承權，甚至與老人和兒女之間的親疏關系也密切相關。同時，要施行這樣的民生工程，需要有可操作性細則來支橕，在政策不明的現狀下，銀行只能觀望。另一家國有銀行相關負責人表示，目前，他們沒有接到上級相關文件，“以房養老”是一項龐大工程，目前，哈爾濱還不具備開展的條件。

　　目前來看，“以房養老”在哈爾濱遇冷，是個現實。但，這一現實問題的瓶頸又在哪裡呢？

　　　瓶頸一：老人不認同

　　“有房纔有家抵給銀行不如留給子女”

　　“養兒防老”、“有房纔有家”等傳統觀念在哈埠老人的觀念中可謂根深蒂固。采訪中，絕大部分老人並不認同“以房養老”。

　　76歲的朱昌雲老人和女兒住在一起。她告訴記者，2009年老伴兒沒了，她便搬到女兒家一起住。“我沒有工作，老頭兒在時靠他生活，現在我就靠著出租在建國公園附近的老房子養老。老房子一年能收1.8萬元租金，平時買點菜啥的，給女兒家貼補點兒，住著也挺仗義，沒有抵給銀行的打算……”提到“以房養老”，朱昌雲老人連連搖頭，“沒有房子，在兒女身邊根本抬不起頭，我不想成為他們的累贅。有個老房子，也算是給孩子留下點遺產。”

　　與朱昌雲老人的觀點一樣，在兆麟公園遛彎的張貴清老兩口也認為“以房養老”不靠譜：“老了老了，沒有自己的窩哪行？抵給銀行不如留給子女，有房纔有家。”接受采訪的老人無一例外地表示，沒有房子，晚年生活就沒有保障，不會選擇“以房養老”。

　　此外，一些受訪者還擔心“房子抵給銀行容易激發家庭矛盾，涼了兒女們的心”，一些老人認為，“一家人和諧，兒女都很孝順，手頭緊巴點兒也沒什麼，不會將房子抵給銀行。”

　　　　瓶頸二：銀行不願辦

　　“這類小額業務風險高麻煩也多”

　　“以房養老”，在哈難推廣，除了冰城老人大多來自山東、河北，家庭觀念重而持排斥態度外，銀行方面對此項業務“不感冒”也是一個主要原因。采訪中，記者聽到銀行方面人士表示，這類業務，因為涉及到房屋產權、老人健康突發意外和老房子動遷等客觀因素制約，費力費時不說，有時還不會討好。

　　有業內人士分析，“以房養老”作為一項業務，銀行自然會把風險降到最低，從而用高門檻來規避潛在風險。據其介紹，首先，在房屋產權認定上可不僅僅是看房證這麼簡單，有的老人還有遺囑，甚至做了公證，這類房子雖然是老人的，但老人一旦意外去世，房屋產權就會出現糾紛。其次，老人的房子一般都是建造年代較早的老房子，很可能涉及到動遷等問題，因動遷而產生的進一步賠償協商等，勢必會增加這類小額業務的復雜性，甚至是糾紛。因此，銀行對這類業務也有點“不敢染指”。再有，住宅的產權只有70年，老人在抵押房產時，其房屋的使用年限很多已經不足30年，房子本身的增值，甚至是保值的空間很小，這就增加了銀行的風險。同時，房產市場中長期走勢不明，也是各家銀行尚未開辦該業務的原因之一。

　　瓶頸三：算賬不合適

　　“倒按揭”收益不如賣房或租房

　　記者采訪了解到，現在一些銀行為規避風險，開展的“以房養老”業務往往門檻較高，貸款期限一般最長不超過10年，利率也較高。那麼，“以房養老”即“倒按揭”與賣房、租房相比，哪個收益更大呢？對此，哈爾濱溫氏房產副總經理許之順為我們進行了分析。

　　據介紹，目前將房子抵給銀行，作價一般比市場價低40%。以一套估值50萬元的房子為例，老人最多可從銀行貸款30萬。貸款期限為10年，本金加利息分攤，老人每個月可得3000多元，而十年後要處理掉房子償還貸款。在獲取收益方面，房產與租金都有上昇空間，老人將房子出售或出租，都要比“以房養老”合算。

　　采訪中，不少市民也表示，“倒按揭”只有十年，而人們越來越長壽，十年後老人將房子處理了拿什麼保障自己？還不如把房子出租。而且，老人如果有兩套房，即便賣掉一套，現在一年低風險理財收益率都有4%—5%，每月利息都有兩三千元，應該比“倒按揭”更劃算。

　　多方建議：推行“以房養老”完善制度是關鍵

　　目前，“獨生子”們面臨著贍養老人的巨大壓力，客觀地講，“以房養老”給人們提供了一個養老新模式。如何讓“以房養老”有其存在的空間，尚需多方合力。

　　哈理工大學肖利哲教授說，首先，老人得轉變“養兒防老”觀念，一對夫妻養兩對老人，是不現實的，未來養老趨勢是自己花錢養自己的老，除了養老金，“以房養老”是個不錯的選擇。

　　我省某證券機構張仁宇建議，“以房養老”涉及房產、金融、保險、社保、民政等多個部門。首先，要制定好規則，即政策細則，讓其具有可操作性，老人可以根據自身情況對號入座，甚至可以有兩種以上的選擇方案。有了政策，銀行方面就要讓政策落地，同時構建完善的房產評估、政策諮詢、糾紛仲裁等機制。比如，房價出現波動，由市場化的保險公司來分擔銀行的風險。

　　市民許先生認為，“以房養老”政府應該介入主導，同時給出優惠政策，讓其變成福利。

　　值得一提的是，中信銀行是國內較早試點“養老按揭”的銀行，但多地交易量也為零。看來，“以房養老”被認可，需要改變觀念、健全機制、搞好配套服務，尚需多方面的努力。

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　　啥叫“以房養老”？

　　“以房養老”也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”，是指老人將自己的產權房抵押或者出租出去，以定期取得一定數額養老金或者接受老年公寓服務的一種養老方式。在老人去世後，銀行或保險公司收回住房使用權。這種養老方式被視為完善養老保障機制的一項重要補充。