東北網8月30日訊 歲月的流逝定會將我們每個人都貼上“老年”的標簽，如何養老，也成了時提時熱的焦點，特別是在老齡化進程加快的今天，養老的問題離我們每個人都並不遙遠。

　　和全國同步，雲南也將在今年底以前，實現城鄉居民社會養老保險的全覆蓋，惠民政策再次讓老百姓感到溫暖。在廣覆蓋、低保障的基礎上，如何讓老年人擁有更高質量的生活，也成為社會關注的熱點。

　　在陽光人壽雲南分公司培訓部訓練操作室主任陸雲飛看來，即使是初入職的年輕人，養老的問題其實非常現實，對於普通的工薪家庭來說，為了提高幸福指數和老年時期的生活質量，有必要在年輕時養成良好的生活習慣和科學的理財規劃。

　　人人必修課

　　忙走於喧囂都市的年輕人，工作佔據了大部分時光，經驗也隨之增長，而臉上逐漸加深的皺紋，卻在無情地記錄著時間的流走。

　　“很多二三十歲的年輕人都會有這樣一個誤區：‘現在我年紀還小，養老那是30、40年以後的事了。’”作為保險理財規劃師，陸雲飛提醒年輕的職場人員，養老有必要在年輕時就做好准備。

　　我國目前社會保險雖然覆蓋廣，但額度通常比較低，如果要想獲得質量更高的養老保險保障，商業保險是社會保險必要的補充。

　　保險業內人士向記者做了幾個簡單的計算：按照目前較低的消費水平，拋開物價上漲等因素，每人每天的飲食消費約為30元，以此為標准，假定夫妻2人從60歲退休，活到80歲，僅在飲食方面就需要花費43.8萬元。

　　對此，陸雲飛分析認為，簡單地來看，養老確實需要不小的支出，40多萬也只是按照目前的消費水平所得，對於現在的年輕人來說，退休後可能需要更多的食品支出，如果再加上老年人花費最多的醫藥、醫療等費用，一對夫婦共需要100—200萬元的養老金纔能活得比較安心。

　　“但同時，又不能把養老金簡單的數字化，貨幣也有時間價值。”他說，“年輕人也沒必要為巨大的金額感到恐懼，養老所需的錢，可以從國家的基本養老保險制度、企業年金、商業養老保險、儲蓄甚至投資積蓄等途徑獲得。”

　　記者通過調查發現，目前，很多年輕人特別是剛入職的年輕人收入水平並不是很高，消費支出則主要集中於房租、用餐等基本生活支出以及朋友聚會等娛樂性支出，其中，娛樂支出佔據月收入的很大比重。

　　對於年輕人的消費比重，有專家認為，過多的娛樂支出並不能提高年輕人的生活幸福指數，而且也和科學的理財規劃相悖，年輕人應該養成科學的消費習慣，讓娛樂消費保持在合理的范圍，多做長遠的理財規劃。

　　商業保險提質

　　按照陸雲飛的說法，人們養老所需的資金並不需要純粹靠個人“賺來”，就目前來說，職工的基本養老保險制度可以負擔大約1/3的養老費用，而且效益較好的部分企業，還為職工購買企業年金，再加上商業養老保險和存款，年輕人也不用為養老發愁。

　　不過，雖然商業養老保險的重要補充作用不言而喻，但也有不少剛畢業的大學生向記者抱怨：“每個月基本上都是入不敷出，何談理財規劃？更不用說購買保險了。”

　　年輕人通常都是領取著並不可觀的收入，奔走於市場一線，而並不科學的消費觀，讓“月光族”擁有了龐大的隊伍。這支隊伍，如何與商業養老保險產生交集？

　　陸雲飛建議，對於年輕人來說，一味地追求高預期回報的投資需要面臨較大的風險，應該科學平衡收入的分配。為不影響生活質量，即使是對於養老保險的支出，每年也不宜超過年收入的20%。

　　具體說來，對於初入職場的年輕人，陸雲飛建議盡可能去爭取用人單位提供的合法勞動保險，由於收入不高，因此，每年可以投入2000元左右的意外險和純保險。

　　剛成家的工薪族，雖然收入可能有所提高，但由於消費支出增長較快，所以，保費的提昇也不應該太快增加，所選的保險產品在提供保障的同時，應該兼顧中長期的理財規劃。“可以選擇一些帶有分紅性質的保險產品，保費為每年3000—4000元為宜。”

　　而對於事業上已取得突破的成熟家庭，陸雲飛建議“閑錢”應該注重保值增值的作用，保險方面可選擇具有理財性質的分紅型產品，同時提高養老保險的投入，讓個性化的商業養老保險，真正發揮社會養老保險有力補充的功能。